Kredyty-Net

Blog

  • Czym różni się kredyt od pożyczki?

    Czym różni się kredyt od pożyczki?

    Kredyt – jego definicja

    Aby wyjaśnić różnice pomiędzy obydwoma zobowiązaniami finansowymi, należy podać definicje obu. Otóż kredyt to zobowiązanie, które może zostać tylko i wyłącznie udzielone przez bank. Co więcej, ar. 69 Prawa bankowego stanowi, że „przez umowę kredytu bank, czyli kredytodawca, zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel”.

    Wydaje się nieco skomplikowane to pojęcie, ale mniej więcej jest ono dla wszystkich zrozumiałe. Kredyt zawsze związany jest ściśle z działaniami banku, a na dodatek musi zostać sporządzona odpowiednia umowa.

    Czym jest pożyczka?

    Chcąc wyjaśnić, czym dokładnie jest pożyczka, po raz kolejny należy odwołać się do przepisów prawa, a konkretnie do art. 720 Kodeksu cywilnego. To właśnie tam wyjaśnione jest, że na mocy pożyczki „dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku”.

    Warto dodać, że pożyczka może nosić znamiona kredytu konsumpcyjnego. Należy jednak od razu uściślić, że pożyczki udzielane są nie tylko przez banki, ale również przez instytucje pozabankowe, które (nomen omen!) w ostatnim czasie zyskują na popularności.

    Różnice pomiędzy kredytem a pożyczką

    Jedna została już podana – instytucje, które są w stanie je udzielić. W jednym przypadku ma się do czynienia z bankiem, w drugim – i z bankiem i z placówką pozabankową. Różnice wynikają również w przedmiocie umowy. Kredyt to środki finansowe. Pożyczka to środki finansowe lub rzeczy określone co do gatunku. A jak ma się sprawa w przypadku kosztów. W przypadku pożyczki, nie muszą one zostać narzucone- niezależnie od tego, gdzie dokładnie jest ona zaciągnięta. Kredyt zawsze ujmuje koszta. Pożyczka udzielana jest na okres krótki, a kredyt (jak np. kredyt hipoteczny) to okres długi. Pożyczka może zostać spłacona jednorazowo lub ratalnie (pożyczkodawca może uściślić formę spłaty). Kredyty na ogół spłaca się w ratach – w szczególności, jeżeli chodzi o duże kwoty. W przypadku kredytów, ma się do czynienia tylko i wyłącznie z formą pisemną. Pożyczka może zostać udzielna nawet ustnie, ale warto przy tej okazji uważać, jeżeli ktoś ma się wcielić w rolę pożyczkodawcy.

    Jak więc widać – tych różnic jest całkiem sporo. A dużo ludzi nadal myli obydwa pojęcia, używając ich zamiennie. Warto wiec dostrzec istotne różnice, które także mogą samym osobom zainteresowanym, dać dużo do myślenia.

  • Co wybrać? Raty równe czy malejące?

    Co wybrać? Raty równe czy malejące?

    Czas na kredyt hipoteczny

    Nie tak łatwo podjąć decyzję odnośnie tego, żeby wziąć kredyt hipoteczny. Na ogół jest on konsekwencją kilku lat starannie prowadzonych przemyśleń, czy tak duże zobowiązanie finansowe uda się spłacić w przewidzianym czasie. Niby pieniądze się ma, ale wiele osób ma wątpliwości. Ale już! Stało się! Finalna decyzja została podjęta. Teraz pozostała tylko kwestia ustalenia, gdzie dany kredyt będzie się brało oraz to jakie raty wybrać – równe czy malejące?

    Rata równa

    Czym jest rata równa? Można je nazwać również ratami stałymi. Otóż od początku rata wynosi tyle samo. Z tym, że na samym początku kredytobiorca spłaca w większości odsetki. Niewielka w tym jest sam kapitał, czyli kredyt. Zaletą jest to, że dzięki takiej formie kredytu, udaje się lepiej zorganizować domowy budżet. Wszyscy bowiem wiedzą, ile to wynosić będzie rata kredytu. Wadą tego jest to, że przynajmniej przez dobrych kilka lat, zadłużenie wcale nie maleje – do momentu aż wszystkie odsetki nie zostaną spłacone.

    Rata malejąca

    W tym wypadku odsetki spłacane są na bieżąco, razem z kapitałem, czyli samym kredytem. Osobom, którym zależy na tym, aby zapłacić jak najmniej za dany kredyt, bardziej opłaca się ta forma zobowiązania finansowego. Aczkolwiek, nie można zapomnieć o tym, że w związku z tym, budżet domowy będzie zdecydowanie bardziej obciążony. Zaletą jest to, ze już od samego początku kredytu, zobowiązanie spłacane będzie po równi. Należy mieć jednak na uwadze to, że wzrastający WIBOR(R), oznaczać będzie większą ratę kredytu.

    Rata równa vs.malejąca

    Obydwa rozwiązania mają swoje zalety, jak również wady. Na pewno, należy je dopasować do swoich indywidualnych potrzeb. Najlepiej przy pomocy doradcy kredytowego. Rata malejąca oznacza zdecydowanie niższe koszty. Wydaje się więc, że warto się na nie zdecydować. No ale… . Zawsze jest jakieś ale. Czy ktoś będzie w stanie pogodzić się z tym, że w początkowym okresie i tak wysoka rata malejąca jeszcze jest w stanie wzrosnąć? Może więc warto wybrać coś bardziej stabilnego? Coś, co może i niesie za sobą większe koszta, ale jest lepsze do przewidzenia. Jak pokazują statystyki, pomimo większych kosztów, raty równe są zdecydowanie częściej wybierane. Tym bardziej, że przy ratach malejących trzeba wykazać się zdecydowanie większą zdolnością kredytową, której i tak wiele osób nie posiada. Dlatego też wszystko jest kwestią analizy indywidualnej. Tak, aby przez kredyt hipoteczny nie wpakować się w dodatkowe kłopoty finansowe.

  • Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – to nie zawsze to samo

    Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – to nie zawsze to samo

    Kredyt mieszkaniowy – ogólnie

    Wszyscy są pewni tego, że kredyt mieszkaniowy i hipoteczny to dwie te same rzeczy. Błąd! Bowiem są to dwa pojęcia, które oznaczają różne produkty finansowe, jakie można otrzymać z banku. Może nie ma pomiędzy zbyt wielu różnic, ale jednak ma się z nimi do czynienia. Warto więc w pierwszej kolejności wyjaśnić, z czym tak naprawdę ma się do czynienia. Otóż, kredyt mieszkaniowy może być przeznaczony tylko i wyłącznie na zakup mieszkania/domu lub też można przeznaczyć go na wykup mieszkania komunalnego. Co najważniejsze – jest on zabezpieczony hipoteką, a informacja o tym zawarta jest w księdze wieczystej nieruchomości.

    Kredyt hipoteczny – ogólnie

    Śmiało można powiedzieć, że każdy kredyt mieszkaniowy jest tak naprawdę zobowiązaniem hipotecznym. Tylko że ta zasada nie działa w drugą stronę. Nie każdy kredyt hipoteczny jest kredytem mieszkaniowym. Zaczyna robić się skomplikowanie? Nieco. Dlatego też warto w skrócie powiedzieć, czym owy kredyt hipoteczny jest tak naprawdę. Otóż jest to zobowiązanie finansowe udzielane przez bank na długi okres, gdzie zakres celów na jakie można przeznaczyć środki z kredytu hipotecznego jest szerszy. To, co łączy te dwie formy kredytu, to posiadanie odpowiedniej zdolności, wnikliwie badanej przez bank, jak również konieczność posiadania wkładu własnego.

    Różnice pomiędzy kredytami

    Ta najważniejsza została wskazana już w poprzednim akapicie. Banki postanowiły nieco zawęzić cel, na jaki można przeznaczyć środki z kredytu mieszkaniowego. Aczkolwiek, i tak jest dobrze, ponieważ nie trzeba ograniczać się tylko do samego, małego M-3. Równie dobrze, pozyskane środki finansowe można przeznaczyć na zakup własnego domu jednorodzinnego. Osoby, które chcą pozwolić sobie na nieco więcej, powinny postarać się o kredyt hipoteczny. Należy jednak wiedzieć, że i tak trzeba będzie wskazać we wniosku kredytowym cel, na jaki środki zostaną wykorzystane przez kredytobiorcę.

    Czy warto się starać o kredyt?

    Oczywiście, że tak. W szczególności, że nieruchomości to tak naprawdę dobra lokata na przyszłość. Poza tym, jest to tak naprawdę dobra inwestycja w siebie. Zakup mieszkania, domu, czy nawet działki wynosi dużo, ale ze spokojem, z przyjaznymi ratami, wszystko uda się spłacić w odpowiednim czasie. Duża ilość osób decyduje się teraz na takie inwestycje – zarówno, jeżeli chodzi o zakup mieszkania, jak również zakup domu. Po to, aby móc cieszyć się swoimi własnościami na zawsze.

  • Kredyt hipoteczny – wszystko co musisz o nim wiedzieć

    Kredyt hipoteczny – wszystko co musisz o nim wiedzieć

    Marzenia o własnej nieruchomości

    Wynajmowanie mieszkania, domu nie napawa wszystkich entuzjazmem. No ale gdzieś w końcu trzeba mieszkać, a przecież nikt nie będzie przez całe życie dusił się ze swoimi rodzicami w malutkiej klitce. W szczególności wtedy, kiedy ma się do czynienia już z własną rodzina. Jak spełnić marzenia o własnej nieruchomości? Decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego. Dla wielu osób – jedna z najbardziej przerażających opcji. Aczkolwiek – dla wielu osób, jedyna możliwa opcja, jeżeli chodzi o zakup własnej nieruchomości. Co należy wiedzieć o takiej formie zobowiązania finansowego?

    Długie zobowiązanie finansowe

    Kredyt hipoteczny udzielany jest na kilkanaście lub na kilkadziesiąt lat. Okres kredytowania zależny jest od kwoty, jak również możliwości finansowych kredytobiorcy. Nie tak łatwo otrzymać tak duże pieniądze. Czasem, od momentu złożenia wniosku, do otrzymania odpowiedzi (jakiejkolwiek!) minąć może dobrych kilka miesięcy, jak nie dłużej. Jest to zależne m.in. od sytuacji finansowej osób starających się o takie pieniądze. Aby móc otrzymać odpowiedź pozytywną, potrzebne są dwie rzeczy. Pierwsza – obowiązkowy wkład własny. Druga – zdolność kredytowa. Jeżeli obydwa warunki są na tak, można przejść dalej.

    Co jest ważne?

    Aby być pewnym tego, że bank udzieli pozytywnej odpowiedzi, należy pochwalić się pozytywną oceną historii kredytowania klientów. Im będzie ona lepsza, tym większe możliwości klienta. Dobrą zdolnością kredytową, która uzależniona jest nie tylko od osiąganych zarobków, ale także od sytuacji, w jakiej kredytobiorca/kredytobiorcy się znajdują. Pod uwagę brane są także dzieci – w szczególności te niepełnoletnie. Nie można również pominąć tego, że konieczne będzie dostarczenie odpowiednich dokumentów. Jakich? Odpowiednią listę otrzymać można w banku, gdzie kredyt będzie zaciągany.

    Współpraca z doradcą kredytowym

    Tak, kredyt hipoteczny znajduje się w zasięgu ręki ogromnej ilości osób. Jak go pozyskać? Najlepiej przy pomocy niezależnego doradcy kredytowego. Dlaczego? Ponieważ to on będzie w stanie wybrać najkorzystniejszą ofertę dla swoich klientów, analizując ich indywidualną sytuację życiową. Tak, trzeba będzie wszystkie oferty przestudiować samodzielni. A ich nie będzie brakować, co też zajmować będzie dużo czasu. Warto więc powierzyć tego typu rzeczy doradcy kredytowemu, który będzie w stanie także ocenić, czy jego klienci mają odpowiednią zdolność kredytową, co jest rzeczą bardzo ważną.

  • Kredyty bankowe dla firm

    Kredyty bankowe dla firm

    Kredyty i pożyczki

    Właściwie to chyba każda osoba może pochwalić się tym, że miała do czynienia, chociażby raz z kredytem, czy też pożyczką. W drobnej lub większej kwocie. Pozostaje mieć nadzieję, że całość została odpowiednio spłacona, w dobrym czasie, dzięki czemu sama historia kredytowa, na przyszłość, pozostanie bez zarzutów. Nie można mylić pojęcia kredytów i pożyczki. Nie tylko, jeżeli chodzi o życie prywatne, ale również firmy. Spójrzmy na to, na jakie kredyty bankowe mogą liczyć współczesne przedsiębiorstwa.

    Kredyt krótkoterminowy w rachunku bieżącym

    Kredyt, który można uzyskać (jak sama nazwa wskazuje) na krótki czas. Można go otrzymać w banku, jeżeli przedsiębiorstwo posiada w nim rachunek. Spłata następuje wtedy, kiedy na koncie firmy zaczną pojawiać się pierwsze zyski. Właściwie można by powiedzieć, że jest to prawo do zaciągnięcia krótkiego debetu na koncie firmowym. Banki nie potrzebują istotnych informacji odnośnie tego, w jakim celu taki kredyt jest zaciągany. Aczkolwiek, można spotkać się z pytaniem o cel. Dlatego i tak lepiej przemyśleć odpowiedź, której będzie można ewentualnie udzielić.

    Kredyt obrotowy

    Można otrzymać dwie formy tego kredytu od banku. Pierwszy kredyt przyjmuje postać  transz z określonymi kwotami i terminami. Druga postać to linia kredytowa. Warto dowiedzieć się, że ta forma zobowiązania finansowego może przybrać formę kredytu odnawialnego lub nieodnawialnego. Wszystko zależne jest od tego, jakie posiada się ustalenia z bankiem. Pieniądze można przeznaczyć na aktualną spłatę zobowiązań przedsiębiorstwa, czy też danej instytucji. Nie można zapomnieć o tym, że nawet wiele instytucji publicznych, może postarać się o taki kredyt.

    Kredyt inwestycyjny

    Jak sama nazwa wskazuje – dedykowany jest dla różnego rodzaju inwestycji. Tych w żadnym przedsiębiorstwie brakować nie będzie. Okres spłaty wynosić może do 60 miesięcy, w ratach. Aczkolwiek, okres ten może zostać skrócony, do 6 miesięcy, jeżeli firma zdecyduje się na spłatę zobowiązania finansowego w jednej racie.

    Kredyt na inwestycje wskazane

    Podobnie jak w poprzednim akapicie. Tylko tyle że kredytobiorca musi dokładnie wskazać, na co pieniądze zostaną wykorzystane. Czym to się różni? Kredytobiorca ma na ogół szansę na to, aby pozyskać pieniądze na preferencyjnych warunkach. Dlatego też warto przemyśleć, czy lepiej nie zdecydować się na taki kredyt. Aczkolwiek, jeżeli pieniądze zostaną wydane w innym celu, bank może zażądać zwrotu środków w szybszym terminie.

  • Rodzaje kredytów – jaki wybrać?

    Rodzaje kredytów – jaki wybrać?

    Zobowiązania finansowe

    Jak to się mówi – rozmiar rozmiarowi nie równy? Co prawda, to polskie porzekadło odnosi się do ubrań, ale śmiało można porównać je do branży finansowej, a w szczególności do kredytów. Kredyt kredytowi nie równy. Obecnie dostępne są różne zobowiązania finansowe, które udzielane są nie tylko przez placówki bankowe. W końcu, wiele z nich w swojej ofercie mają instytucje pozabankowe. Jak więc widać, oferta jest naprawdę duża. Warto więc zapoznać się z podstawowymi rodzajami kredytów, jakie wykorzystywane są obecnie przez klientów.

    Kredyty hipoteczne

    Chyba te budzące największą trwogę to kredyty hipoteczne. Z drugiej jednak strony, dla wielu osób oznaczają spełnienie marzeń, ponieważ człowiek w końcu będzie mógł pomyśleć o tym, że zamieszka na swoim. Forma kredytu, która udzielana jest na zakup nieruchomości: działki, domu, mieszkania, kawalerki. Nie tak łatwo otrzymać tą formę pożyczki. Czasem, od momentu złożenia wniosku, do udzielenia pozytywnej (oby!) odpowiedzi, mija kilka miesięcy. Ludzie mają niekiedy obawy, ponieważ chodzi tu o spore sumy, których okres kredytowania rozłożony jest na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat.

    Kredyty konsumpcyjne

    Bardzo popularne, ponieważ udzielane są na sfinansowanie potrzeb konsumpcyjnych kredytobiorcy. Można się o niego postarać, jeżeli ktoś myśli o zakupie nowych mebli, telewizora, czy np. samochodu. Takich przykładów można by wymieniać bardzo dużo. Jeżeli chodzi o okres kredytowania, to może on zostać rozłożony na kilka miesięcy, czy też na kilka lat. Wszystko zależne jest od możliwości kredytobiorcy. Zabezpieczeniem tego rodzaju zobowiązania, są dochody osiągane przez kredytobiorcę.

    Kredyty inwestycyjne

    Jak sama nazwa wskazuje – jest to ta forma zobowiązania, dzięki czemu kredytobiorca będzie mógł dokonać poszczególnych inwestycji. Przykładem takiego zobowiązania finansowego są np. papiery wartościowe, czy też akcje spółek. Nie jest to tak popularna forma kredytu, jak to jest w przypadków pożyczek konsumpcyjnych.

    Kredyty konsolidacyjne

    Jeżeli ktoś ma kilka kredytów i nie jest w stanie spamiętać, który kiedy się spłaca lub też ma problem z ich równoczesną spłatą, to jak najbardziej może pomyśleć o ich ujednoliceniu. Dzięki temu wszystkie jego zobowiązania zostaną połączone w jedno, pod banderą jednego banku. Połączenie kilku kredytów jest korzystne o tyle, że dzięki temu obniżeniu ulega rata. Aczkolwiek, w tym momencie nieco wydłuża się okres spłaty, co i tak dla wielu osób jest zdecydowanie korzystniejsze.

  • Podstawy o kredycie

    Podstawy o kredycie

    Zobowiązania finansowe

    Z czym kojarzyć się może słowo kredyt? W przypadku wielu osób wystąpić mogą uczucia…negatywne. Dlaczego? Ponieważ niekiedy kredyty są w stanie doprowadzić do ruiny finansowej. Z drugiej strony – zdecydowana większość ludzi może dzięki temu zrealizować swoje marzenia. Według definicji, kredyt to nic innego, jak:

    „forma finansowania określona przepisami prawa bankowego (umowa kredytowa)”.

    To zobowiązanie finansowe, które można osiągnąć nie tylko w placówkach bankowych. Coraz częściej z taką formą zobowiązań można spotkać się, jeżeli chodzi o placówki pozabankowe. Na te długie należy jednak mocno uważać.

    Na jak długo kredyt?

    Obecnie, obowiązuje kilka klasyfikacji, jeżeli chodzi o kredyty. Jednym z takich podziałów, jest czas, na jaki kredyt jest udzielany. Jeżeli chodzi o kryterium czasu, to obecnie do czynienia ma się z kredytami krótkoterminowymi. Ich czas obowiązywania wynosi do jednego roku. Kredyty średnioterminowe, to te, których czas obowiązywania wynosi od jednego roku do pięciu lat. Na samym końcu znajdują się kredyty długoterminowe, których okres spłaty wynosi powyżej pięciu lat. W tym ostatnim przypadku, przykładem może być doskonale znany przez wiele osób, kredyt hipoteczny.

    Metody udzielania kredytu

    Do czynienia ma się z dwoma metodami udzielania kredytu, które są kolejnym kryterium, jeżeli chodzi o takie zobowiązania finansowe. Mowa tutaj o kredycie w rachunku bieżącym, czyli otwartym. Najważniejsza kwestia – kredytobiorca ma rachunek w danym banku i ma pełne prawo do tego, aby nim zarządzać. Kolejna metoda to kredyt w rachunku kredytowym. Oprócz posiadanego rachunku bieżącego, istnieje również otwarcia rachunku kredytowego w danej placówce. To właśnie pomiędzy tymi dwoma rodzajami rachunków, wykonywane są przeksięgowania na poczet zobowiązań finansowych.

    Oprocentowanie na kredyt

    O takich klasyfikacjach, rodzajów kredytów można mówić dużo. Bowiem są również kredyty, które dzieli się także ze względu na kryterium spłaty, itd. Nie o tym będzie jednak mowa, ale o procentach. W końcu banki na czymś muszą zarabiać. To jest właśnie oprocentowanie, które dzieli się na dwie grupy. Pierwsza:

    • stałe oprocentowanie, które odnosi się do kredytów na krótki czas, najczęściej do roku,
    • zmienne oprocentowanie, odnoszące się do dłuższych kredytów.

    W szczególności tego drugiego boi się wiele osób, ponieważ może ono spowodować, że rata samego kredytu zaczyna bardzo wysoko rosnąć. Ale w tym przypadku jest to konieczne.