Kredyty-Net

Kategoria: Kredyt mieszkaniowy

  • Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt?

    Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt?

    Różne kredyty w placówkach bankowych

    Kredyty chętnie wykorzystywane są przez klientów. Niekiedy wykorzystuje się je do podreperowania domowego budżetu. Innym razem, są one tym elementem, dzięki któremu można spełnić swoje marzenia o własnym domu. Takich przykładów można podawać wiele. Ważniejsze jest jednak to, że nikt nie otrzyma kredytu tak sobie. Każda osoba, która jest zainteresowana takim kredytem, musi spełniać określone warunki. Jakie? Są one zależne od tego, z jakim dokładnie zobowiązaniem finansowym ma się do czynienia.

    Zdolność kredytowa

    W szczególności, jeżeli mowa jest o kredytach na wielką sumę, np. kredycie mieszkaniowym, kredycie hipotecznym. Zdolność kredytowa to nic innego, jak czynnik, który sprawi, że owo zobowiązanie finansowe będzie można spłacić wcześniej lub w przewidzianym terminie. Nie zawsze musi chodzić tutaj o stałe zatrudnienie. Po prostu – potencjalny kredytobiorca musi osiągać jakieś dochody/zyski, które sprawią, że wszystkie raty zawsze zostaną opłacone na czas.

    Wiarygodność kredytowa

    Coś, czego obawia się duża liczba osób. A to dlatego, że banki sprawdzają w BIKu historię potencjalnego kredytobiorcy. Jeżeli wcześniej kredyty były spłacane regularnie, bez żadnych opóźnień, nie trzeba się niczego obawiać, ponieważ z dużą dozą pewności można stwierdzić, że bank będzie na tak. Gorzej, jeżeli czyjaś historia kredytowa nie jest godna pochwały. Taki warunek musi zostać spełniony, jeżeli kredyt w banku ma zostać zaciągnięty. Z tego też powodu, wiele osób, czy też firm, decydują się na zaciągnięcie kredytu w instytucji pozabankowej. Zdają sobie oni bowiem sprawę z tego, że ich wiarygodność kredytowa na pewno nie jest ich chlubą.

    Dokumenty do przedstawienia w banku

    Nie można również zapomnieć o tym, że podczas składania wniosku o kredyt, konieczne będzie okazanie odpowiednich dokumentów. Ich lista zależna jest od danej placówki bankowej. Mają one bowiem prawo do tego, aby ustanowić własne przepisy odnośnie dokumentów, jakie okazywane będą podczas składania wniosku. Najczęściej ma się jednak do czynienia z:

    • dokumentem potwierdzającym tożsamość – dowód osobisty lub paszport, niekiedy potrzebny jest drugi dokument, np. paszport,
    • zaświadczenie o dochodach – aczkolwiek, jeżeli kredyt zaciągany w banku, gdzie posiada się rachunek, ten warunek nie zawsze będzie konieczny do spełnienia, w przypadku kredytu hipotecznego będzie potrzebne zaświadczenie o dochodach małżonka lub też partnera, jeżeli oni są.
  • Jakie mogą być formy zabezpieczenia kredytu?

    Jakie mogą być formy zabezpieczenia kredytu?

    Zabezpieczenie kredytu – ogólnie

    Jak to się mówi – nie ma nic za darmo. Również, jeżeli chodzi o kredyty. W szczególności te, które zaciągane są na dużą sumę. Tak, w wielu przypadkach kosztem są procenty, które naliczane są przez bank (tzw. RRSO), ale czasem potrzebne są po prostu zabezpieczenia kredytu. Takie narzędzia, które pomagają uniknąć ryzyka w związku z brakiem spłaty kredytu. Klienci zarzekają się, że chociażby nie wiadomo co, zobowiązane finansowe zostanie spłacone, ale… . No właśnie, różnie to bywa. Zabezpieczenie kredytu to narzędzie gwarantujące zwrot należności z tytułu udzielanego kredytu.

    Osobiste zabezpieczenie kredytu

    Zabezpieczenia kredytu można podzielić na dwie grupy. Pierwsza to osobiste zabezpieczenia kredytu. W skrócie można powiedzieć, że zabezpieczeniem jest osobisty, całościowy majątek własny kredytobiorcy. Kredytodawca może zgłosić się po majątek, który został zgromadzony zarówno przed udzieleniem kredytu, jak również po. Co można zaliczyć do osobistych zabezpieczeń kredytów? Na tej liście znaleźć można:

    • poręczenie według prawa cywilnego
    • poręczenie wekslowe,
    • przystąpienie do długu,
    • weksel,
    • cesja wierzytelności,
    • przejęcie długu,
    • gwarancja bankowa.

    Rzeczowe zabezpieczenie kredytu

    Druga grupa zabezpieczeń, której istotą są poszczególne składniki majątku. Jeżeli kredyt nie zostanie spłacony, kredytodawca ma prawo zaspokoić swoje potrzeby rzeczami pochodzącymi z majątku kredytobiorcy. Tak jak w przypadku osobistych zabezpieczeń kredytu, tak również i w tym przypadku wyróżnić można kilka form zabezpieczeń kredytowych. Na tej liście znaleźć można:

    • zastaw ogólny,
    • zastaw rejestrowy,
    • kaucja,
    • hipoteka,
    • blokada środków na rachunku bankowym,
    • kaucja bankowa,
    • ubezpieczenie kredytu,
    • przywłaszczenie na zabezpieczenie.

    Docelowe zabezpieczenie spłaty kredytu

    Dodatkowe zabezpieczenie, które w całości odnosi się do kredytu hipotecznego. Na ogół takim zabezpieczeniem jest sama hipoteka. Aczkolwiek, bank może czuć się nieusatysfakcjonowany, dlatego też mogą oni wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Mowa o takich rzeczach, jak:

    • ubezpieczenie na życie kredytobiorcy,
    • ubezpieczenie od utraty pracy i zdolności do jej wykonywania,
    • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
    • ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

    Może i fakt istnienia takich zabezpieczeń, nie będzie zadowalać każdej osoby. Banki muszą mieć jednak pewność, że w razie jakichkolwiek nieprzyjemności, cały kredyt zostanie faktycznie spłacony.

  • Myślisz o kredycie? – sprawdź na co uważać!

    Myślisz o kredycie? – sprawdź na co uważać!

    Czas na kredyt!

    Gdzie zaciągnąć kredyt? W banku. Jest to jedna z najbezpieczniejszych opcji. W szczególności, jeżeli uwzględni się instytucje pozabankowe, które nie cieszą się zbyt dobrą opinią. Kredyty są czasem jedyną ostatecznością, jeżeli chodzi o realizację marzeń, zakup gwałtownych rzeczy, czy np. rozwój firmy. Nie zawsze ktoś posiada odpowiednie finanse na koncie, ale zawsze można poratować się kredytem, jeżeli chodzi o zdolność finansową. No tak, ale podczas składania wniosku o kredyt, należy zachować ostrożność. Dlaczego? Na co należy uważać?

    Czym jest CKK?

    Wiele banków używa sformułowania CKK, nie wchodząc w szczegóły. Dlaczego? No bo kto by chciał tłumaczyć się z kosztów, jakie klient będzie musiał ponieść. Uwaga! Zawsze, przed zaciągnięciem kredytu należy o to zapytać (i nie ma się czego bać!), o CKK, czyli o całkowity koszt kredytu. On zawsze istnieje i trzeba się z tym pogodzić. Nawet wtedy, kiedy banki twierdzą, że RRSO wynosi 0%, to i tak muszą na czymś zarabiać. Na takim właśnie CKK. W jego skład wchodzą takie elementy, jak prowizja za rozpatrzenie wniosku, prowizja towarzyszącą udzieleniu kredytu. O ile ta pierwsza prowizja nie zawsze jest liczona (niektóre banki mają promocję), o tyle ta druga obecna jest zawsze i liczona jest jako procent od kwoty udzielonej przez bank.

    Marża dla banku

    Coś zupełnie innego, od wcześniej wspomnianej prowizji. Z czym tak naprawdę ma się do czynienia? Jest to kwota stała  w okresie kredytowania, która na dodatek jest określona w umowie kredytowej. Na jej wysokość wpływ ma LTV i kwota kredytu. Czy taką kwotę można zmienić? Tą która przeznaczona jest na marzę? Tak, ale pod pewnymi warunkami. Niektóre banki zastrzegają sobie, że jeżeli klient zapłaci większą prowizję, taka marża może zostać zmieniona.

    Opinia o banku

    Chyba właściwie należałoby wspomnieć o tym na samym początku. Jaką opinią cieszy się bank? W szczególności, jeżeli ma się do czynienia z placówką, gdzie na co dzień nie posiada się konta. Warto dowiedzieć się (ot, chociażby z internetu!), jakie wspomnienia z tym bankiem mają inni klienci. Przy tej okazji, warto dopytać o formalności, jakie trzeba było dopełnić podczas zaciągania kredytu. Tzn. czy wszystko (mówiąc w prosty sposób) poszło jak z płatka, czy tez wręcz przeciwnie? Nie można również pominąć dokumentów, jakie są wymagane. Im jest ich mniej, tym korzystnej. Aczkolwiek, dużo również zależy od tego, jaki kredyt dokładnie interesuje potencjalnego kredytobiorcę.

  • Dlaczego nie warto brać kredytu?

    Dlaczego nie warto brać kredytu?

    Sytuacja finansowa

    Kredyt gotówkowy, czy nawet kredyt hipoteczny, wydawać się może nie lada pokusą. W szczególności, że może on stać się jedynym ratunkiem, w przypadku kryzysu finansowego. Zanim jednak umowa zostanie podpisana, warto zastanowić się nad tym, jaką ma się sytuację finansową. Czy przyszły kredytobiorca będzie w stanie na czas spłacać wszystkie raty? Podstawowe pytanie, które warto sobie zadać. Po to, aby w przyszłości nie wpaść w jeszcze większe kłopoty finansowe. Wydawać by się mogło, że jest to kwestia błaha, ale jeżeli ktoś z góry widzi, iż jego sytuacja finansowa nie jest najlepsza, najlepiej zrezygnować z tego pomysłu. Po to, aby nie wpędzić się w jeszcze większe kłopoty finansowe, w przyszłości.

    Konsumenckie zachcianki

    Tak, kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, to bardzo poważne zobowiązanie finansowe. W takiej sytuacji nikt nie powinien mieć wątpliwości, czy taki kredyt będzie się opłacać. No ale przecież, niekiedy człowiek zastanawia się nad tym, aby spełnić swoje konsumenckie zachcianki. Może warto zadać sobie pytanie, czy takie zakupy są naprawdę opłacalne? Może jednak stare meble dają sobie całkiem dobrze radę i nie trzeba ich wymieniać na nowy komplet? Nowa konsola do gry, będąca nie lada nowinką technologiczną, jest nie lada pokusą. Ale czy warto? Może ktoś będzie w stanie poradzić sobie bez takich cudów, nie poddając się także presji modowej, bo „inni też to mają”. W końcu, kredyty gotówkowe, konsumenckie, ciągną za sobą dodatkowe koszta, które trzeba będzie zapłacić. Czy warto?

    Gdy brakuje do „pierwszego”

    Oj, wiele osób ma z tym do czynienia. W szczególności, jeżeli ma się do czynienia z niską wypłatą. Społeczeństwo ratuje się pożyczką jedną, drugą, wchodząc w spiralę, której nie da się tak łatwo zamknąć. Może zamiast podpisywać kolejną umowę z bankiem, warto poprosić swojego pracodawcę o podwyżkę? Nie łatwo rozmawia się na te tematy, ale może w końcu dzięki temu będzie można związać koniec z końcem, bez konieczności zaciągania kolejnych pożyczek, jakie robią zdecydowanie większą dziurę w budżecie.

    Czy warto?

    Takich przykładów można by wymieniać całe mnóstwo. Kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe dostępne są praktycznie wszędzie, na wyciągnięcie ręki. Łatwość ich zaciągnięcia może zdumiewać. Zanim jednak to się stanie, może warto dwa razy zastanowić się nad tym, czy te pieniądze są potrzebne? Czy ktoś znajduje się w kryzysowej sytuacji? Czasem może się okazać, że uda się powstrzymać przez koniecznością zaciągania zobowiązania finansowego.

  • Wcześniejsza spłata kredytu

    Wcześniejsza spłata kredytu

    Spłata zobowiązania finansowego

    Decydując się na kredyt (jakikolwiek), kredytobiorca zobowiązuje się do tego, że w określonym terminie odda wszystkie pieniądze, wraz z odsetkami. W zdecydowanej większości przypadków ma się do czynienia z naliczonymi odsetkami, a także z kosztami kredytowymi. Ich wysokość tak naprawdę zależna jest od tego, z jakim dokładnie kredytem ma się do czynienia. Warto pilnować terminów spłat, aby w przyszłości ominąć problemy z dostaniem kredytu i nie zaszkodzić swojej historii kredytowej. Czy przy kredycie można pozwolić sobie na… wcześniejszą spłatę kredytu? Oczywiście, że tak. Aczkolwiek, warto sprawdzić, jakie będzie ciągnęło to za sobą „konsekwencję”.

    Wcześniejsze zakończenie kredytu

    Warto wiedzieć, że „w myśl interpretacji ustawy o kredycie konsumenckim Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, kredytodawca ma obowiązek proporcjonalnie obniżyć i zwrócić wszystkie koszty takiego kredytu”. Aczkolwiek, zanim dokona się wcześniejszej spłaty kredytu, warto zapoznać się z warunkami umowy. Dlaczego? Ponieważ placówka bankowa może chcieć domagać się pobrania z tego tytułu dodatkowych opłat. Ich wysokość uzależniona jest od dokładnych zapisów, jakie znaleźć można w umowie. Przy tej okazji, warto dodać, że decydując się już na podpisanie umowy kredytowej, warto zapytać przedstawiciela bankowego, jakie mają oni podejście do tego tematu.

    Czy warto wcześniej spłacić kredyt?

    Oczywiście, że tak. Chociażby dlatego, że dzięki temu nie trzeba będzie przejmować się żadnymi zobowiązaniami finansowymi. Co więcej, takie zachowanie zostaje zapisane w BIK. W razie zaciągnięcia nowego kredytu w przyszłości, będzie to świadczyć na korzyść, dzięki czemu będzie można szybciej spodziewać się pozytywnej odpowiedzi ze strony banku. Jak już jednak było wspomniane, warto dowiedzieć się, czy z tego tytuły nie będą naliczone dodatkowe koszta.

    Im szybciej, tym lepiej

    Jeżeli tylko ktoś będzie posiadał luźniejszą gotówkę, warto wpłacić ją na poczet zobowiązania finansowego. Aczkolwiek, należy pamiętać, że jeżeli będzie to tylko jednorazowa, częściowa spłata i tak trzeba pamiętać o tym, aby kolejne raty spłacać w terminie. Nadwyżka wpłaty zawsze idzie na poczet ostatnich rat. Nadal więc nie będzie można spóźniać się z kolejnymi ratami. Wiele osób zapomina o tym, przez co wpada w nie lada kłopoty finansowe. Spłata terminowa rat zawsze obowiązuje, niezależnie od tego, jak dużą nadwyżkę się zrobi.

  • Co wybrać? Raty równe czy malejące?

    Co wybrać? Raty równe czy malejące?

    Czas na kredyt hipoteczny

    Nie tak łatwo podjąć decyzję odnośnie tego, żeby wziąć kredyt hipoteczny. Na ogół jest on konsekwencją kilku lat starannie prowadzonych przemyśleń, czy tak duże zobowiązanie finansowe uda się spłacić w przewidzianym czasie. Niby pieniądze się ma, ale wiele osób ma wątpliwości. Ale już! Stało się! Finalna decyzja została podjęta. Teraz pozostała tylko kwestia ustalenia, gdzie dany kredyt będzie się brało oraz to jakie raty wybrać – równe czy malejące?

    Rata równa

    Czym jest rata równa? Można je nazwać również ratami stałymi. Otóż od początku rata wynosi tyle samo. Z tym, że na samym początku kredytobiorca spłaca w większości odsetki. Niewielka w tym jest sam kapitał, czyli kredyt. Zaletą jest to, że dzięki takiej formie kredytu, udaje się lepiej zorganizować domowy budżet. Wszyscy bowiem wiedzą, ile to wynosić będzie rata kredytu. Wadą tego jest to, że przynajmniej przez dobrych kilka lat, zadłużenie wcale nie maleje – do momentu aż wszystkie odsetki nie zostaną spłacone.

    Rata malejąca

    W tym wypadku odsetki spłacane są na bieżąco, razem z kapitałem, czyli samym kredytem. Osobom, którym zależy na tym, aby zapłacić jak najmniej za dany kredyt, bardziej opłaca się ta forma zobowiązania finansowego. Aczkolwiek, nie można zapomnieć o tym, że w związku z tym, budżet domowy będzie zdecydowanie bardziej obciążony. Zaletą jest to, ze już od samego początku kredytu, zobowiązanie spłacane będzie po równi. Należy mieć jednak na uwadze to, że wzrastający WIBOR(R), oznaczać będzie większą ratę kredytu.

    Rata równa vs.malejąca

    Obydwa rozwiązania mają swoje zalety, jak również wady. Na pewno, należy je dopasować do swoich indywidualnych potrzeb. Najlepiej przy pomocy doradcy kredytowego. Rata malejąca oznacza zdecydowanie niższe koszty. Wydaje się więc, że warto się na nie zdecydować. No ale… . Zawsze jest jakieś ale. Czy ktoś będzie w stanie pogodzić się z tym, że w początkowym okresie i tak wysoka rata malejąca jeszcze jest w stanie wzrosnąć? Może więc warto wybrać coś bardziej stabilnego? Coś, co może i niesie za sobą większe koszta, ale jest lepsze do przewidzenia. Jak pokazują statystyki, pomimo większych kosztów, raty równe są zdecydowanie częściej wybierane. Tym bardziej, że przy ratach malejących trzeba wykazać się zdecydowanie większą zdolnością kredytową, której i tak wiele osób nie posiada. Dlatego też wszystko jest kwestią analizy indywidualnej. Tak, aby przez kredyt hipoteczny nie wpakować się w dodatkowe kłopoty finansowe.

  • Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – to nie zawsze to samo

    Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – to nie zawsze to samo

    Kredyt mieszkaniowy – ogólnie

    Wszyscy są pewni tego, że kredyt mieszkaniowy i hipoteczny to dwie te same rzeczy. Błąd! Bowiem są to dwa pojęcia, które oznaczają różne produkty finansowe, jakie można otrzymać z banku. Może nie ma pomiędzy zbyt wielu różnic, ale jednak ma się z nimi do czynienia. Warto więc w pierwszej kolejności wyjaśnić, z czym tak naprawdę ma się do czynienia. Otóż, kredyt mieszkaniowy może być przeznaczony tylko i wyłącznie na zakup mieszkania/domu lub też można przeznaczyć go na wykup mieszkania komunalnego. Co najważniejsze – jest on zabezpieczony hipoteką, a informacja o tym zawarta jest w księdze wieczystej nieruchomości.

    Kredyt hipoteczny – ogólnie

    Śmiało można powiedzieć, że każdy kredyt mieszkaniowy jest tak naprawdę zobowiązaniem hipotecznym. Tylko że ta zasada nie działa w drugą stronę. Nie każdy kredyt hipoteczny jest kredytem mieszkaniowym. Zaczyna robić się skomplikowanie? Nieco. Dlatego też warto w skrócie powiedzieć, czym owy kredyt hipoteczny jest tak naprawdę. Otóż jest to zobowiązanie finansowe udzielane przez bank na długi okres, gdzie zakres celów na jakie można przeznaczyć środki z kredytu hipotecznego jest szerszy. To, co łączy te dwie formy kredytu, to posiadanie odpowiedniej zdolności, wnikliwie badanej przez bank, jak również konieczność posiadania wkładu własnego.

    Różnice pomiędzy kredytami

    Ta najważniejsza została wskazana już w poprzednim akapicie. Banki postanowiły nieco zawęzić cel, na jaki można przeznaczyć środki z kredytu mieszkaniowego. Aczkolwiek, i tak jest dobrze, ponieważ nie trzeba ograniczać się tylko do samego, małego M-3. Równie dobrze, pozyskane środki finansowe można przeznaczyć na zakup własnego domu jednorodzinnego. Osoby, które chcą pozwolić sobie na nieco więcej, powinny postarać się o kredyt hipoteczny. Należy jednak wiedzieć, że i tak trzeba będzie wskazać we wniosku kredytowym cel, na jaki środki zostaną wykorzystane przez kredytobiorcę.

    Czy warto się starać o kredyt?

    Oczywiście, że tak. W szczególności, że nieruchomości to tak naprawdę dobra lokata na przyszłość. Poza tym, jest to tak naprawdę dobra inwestycja w siebie. Zakup mieszkania, domu, czy nawet działki wynosi dużo, ale ze spokojem, z przyjaznymi ratami, wszystko uda się spłacić w odpowiednim czasie. Duża ilość osób decyduje się teraz na takie inwestycje – zarówno, jeżeli chodzi o zakup mieszkania, jak również zakup domu. Po to, aby móc cieszyć się swoimi własnościami na zawsze.